Les prêts hypothécaires sont déjà assez compliqués sans avoir à se soucier de leur refinancement. Si vous voulez économiser de l’argent ou obtenir un meilleur taux, lisez ce qui suit. Une hypothèque est essentiellement un prêt avec lequel vous empruntez de l’argent sur votre maison pour payer autre chose. Il peut s’agir d’acheter des meubles, de rembourser une dette de carte de crédit ou même de déménager dans une nouvelle maison. Le montant que vous devez dépend de la taille de votre propriété et des taux d’intérêt appliqués.
Le refinancement consiste à modifier les conditions de votre prêt hypothécaire existant. Par exemple, vous pouvez décider d’emprunter un montant plus faible sur une période plus longue à un taux d’intérêt plus bas. Le refinancement vous permet également de changer de prêteur, ce qui signifie que vous n’avez pas à reprendre tout le processus de demande depuis le début.
Ce que signifie le refinancement de votre prêt hypothécaire
Le refinancement d’un prêt hypothécaire signifie que vous modifiez votre paiement hypothécaire de manière à ce qu’il coûte moins cher au fil du temps. Si vous refinancez à un taux d’intérêt inférieur à celui de votre emprunt initial, vous pourrez peut-être réduire le montant que vous payez chaque mois sur votre prêt immobilier. Pour ce faire, vous pouvez rembourser une partie du solde du prêt existant en échange d’un nouveau prêt dont le paiement mensuel est inférieur à celui de l’ancien prêt.
Comment fonctionne le refinancement d’un prêt hypothécaire?
Le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est pas comme l’obtention d’un prêt automobile ou l’achat d’une maison. Vous ne faites pas que rembourser l’ancien prêt; vous recommencez avec un tout nouveau prêt. Ce qui se passe au cours du processus dépend donc largement de la durée pendant laquelle vous comptez vivre dans votre maison et de votre situation financière.
Si vous voulez agir rapidement, vous pouvez envisager une vente à découvert. Une vente à découvert vous permet de vendre votre propriété sans avoir à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire existant. Cela implique généralement que la banque accepte une somme inférieure au montant total dû.
Dans certains cas, la banque accepte d’effacer une partie de la dette, ce qui vous permet de partir sans obligation financière, mais cette approche présente des inconvénients. Par exemple, si vous ne concluez pas la vente dans les 90 jours, le vendeur peut récupérer la propriété et vous ne recevrez rien. De plus, vous perdrez votre capital, c’est-à-dire la différence entre le prix de vente de votre maison et la partie non payée du prêt hypothécaire.
Une autre option est la réhabilitation, dans laquelle votre prêteur actuel accepte de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire initial. Il peut s’agir de prolonger la durée du prêt de 30 à 40 ans, de réduire vos mensualités ou de renoncer à une partie du capital. Toutefois, les prêteurs ne sont pas tenus de faire de telles concessions et vous devez toujours le même montant qu’auparavant.
Une troisième option est le refinancement. Avec un refinancement, vous transformez votre prêt existant en un nouveau prêt à taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez le faire vous-même en ligne ou faire appel à un professionnel pour s’occuper des formalités administratives. Les refinancements impliquent généralement un processus de demande plus long, et vous devrez probablement fournir des documents supplémentaires. Vous devez également tenir compte des frais de clôture. Ceux-ci varient selon si vous faites appel à un courtier, à un employé de la banque ou à un agent immobilier agréé. Les frais de clôture peuvent aller de 1 500 à 9 000 $.
En savoir plus sur le processus de refinancement
Devrais-je refinancer mon prêt hypothécaire?
La consolidation de dettes est une stratégie financière courante utilisée par les personnes qui cherchent à gérer leurs paiements mensuels. Cependant, si vous envisagez de refinancer votre prêt immobilier, il y a certaines choses que vous voudrez savoir sur son fonctionnement.
L’avantage le plus évident de la consolidation de dettes est la réduction de vos taux d’intérêt. Cela peut vous aider à économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Cependant, il est important de noter que vous ne verrez pas nécessairement des économies immédiates. Votre prêteur peut prendre jusqu’à six mois pour traiter la demande, alors ne supposez pas que le refinancement réduira immédiatement le montant total de votre dette. Vous rembourserez toujours le même capital et les mêmes intérêts chaque mois, mais en les répartissant sur moins de versements.
Si vous envisagez un refinancement parce que vous avez pris du retard dans vos remboursements, il convient de noter que les prêteurs demandent généralement aux emprunteurs de prouver qu’ils sont en règle avec leurs prêts existants. Si vous n’avez pas été en mesure d’effectuer vos paiements réguliers, vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires ou même voir votre cote de crédit affectée.
Vous pouvez également envisager un refinancement si vous prévoyez de déménager dans les prochaines années. Les prêteurs offrent souvent de meilleures conditions aux propriétaires qui ont l’intention de vendre leur propriété. Comme vous bénéficierez probablement d’une réduction dès le départ, vous pourriez économiser des centaines de dollars par mois.
Enfin, le refinancement peut vous donner accès à différents types de prêts hypothécaires. Par exemple, vous pourriez passer d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux variable, ou encore modifier votre durée de remboursement, par exemple en passant d’un prêt sur 30 ans à un prêt sur 15 ans. Nous vous recommandons de vous adresser à un expert en refinancement afin d’explorer toutes vos options.
Les options hypothécaires qui s’offrent à vous
Quand refinancer votre prêt hypothécaire
Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut être un bon moyen de rembourser une dette si le risque de taux d’intérêt est trop élevé, mais ça peut aussi être une mauvaise idée si vous n’avez pas besoin de liquidités supplémentaires. Voici les raisons courantes pour lesquelles les propriétaires décident de refinancer leur prêt hypothécaire:
- Pour obtenir un meilleur taux d’intérêt
- Pour raccourcir la durée du prêt
- Pour tirer parti de la valeur nette ou consolider les dettes
- Pour passer à un prêt à taux variable ou à taux fixe
Refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas
L’un des plus grands avantages du refinancement est que vous pouvez économiser de l’argent sur vos paiements mensuels. Outre la réduction de vos taux d’intérêt, vous pouvez également bénéficier de récompenses supplémentaires sous forme de remboursement en espèces. Lorsque vous calculez le montant que vous pouvez vous permettre, tenez compte du type de plan de paiement que vous souhaitez souscrire.
Certaines personnes choisissent des prêts à terme fixe parce qu’elles savent exactement combien elles paieront chaque mois. D’autres optent pour des plans à terme ajustable afin de pouvoir faire des changements en fonction de la valeur future de leur maison. Le montant de vos versements hypothécaires mensuels dépend de plusieurs facteurs, notamment le prix de votre maison, votre mise de fonds, la durée pendant laquelle vous prévoyez posséder la maison, l’impôt foncier, l’assurance du propriétaire et les taux moyens actuels pour ces éléments.
Refinancement pour raccourcir la durée du prêt
Les taux d’intérêt baissent, de sorte que certaines personnes peuvent obtenir un nouveau prêt hypothécaire moins coûteux que leur prêt actuel. Si vous souhaitez refinancer un prêt actuel de 30 ans en un nouveau prêt à taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser de l’argent en remboursant d’abord l’ancien prêt. Cependant, n’oubliez pas que cela peut entraîner des frais. Si vous bénéficiez déjà d’un taux d’intérêt faible, il se peut que vous ne fassiez aucune économie.
Refinancement pour tirer parti des capitaux ou consolider une dette
Le refinancement hypothécaire vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison pour rembourser des dettes comme les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants, les paiements de voiture et même les impôts. Ce processus implique généralement de contracter un nouveau prêt sur votre propriété pour remplacer l’ancien. Vous utiliserez le produit de ce prêt pour rembourser vos dettes actuelles et peut-être pour profiter des taux plus bas offerts par les prêteurs hypothécaires.
Voici quelques conseils à prendre en compte avant de refinancer votre prêt hypothécaire:
- Gardez vos finances sous contrôle: La meilleure façon d’éviter de payer trop de frais et d’intérêts hypothécaires est de garder vos finances sous contrôle. Si vous avez déjà plusieurs types de dettes, vous voudrez peut-être attendre de les avoir remboursées avant de refinancer.
- Assurez-vous que vous pouvez vous le permettre: Avant de chercher un prêteur, vérifiez votre budget. Assurez-vous que vous pouvez assumer les mensualités de l’ancien et du nouveau prêt.
Refinancement pour passer à un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe
Le type le plus courant d’hypothèque à taux variable, le produit hybride appelé «ARM hybride», combine les caractéristiques des prêts à taux fixe et à taux variable. Un propriétaire qui convertit son prêt hypothécaire en un prêt à taux fixe ne paie pas de capital supplémentaire pendant la durée de son prêt, mais il devra toujours le même montant d’argent chaque mois, même si le taux d’intérêt hypothécaire change périodiquement.
Les prêts hypothécaires à taux variable fonctionnent différemment. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt change périodiquement en fonction des conditions du marché. Par exemple, si les taux d’intérêt baissent, le prêteur peut ajuster le taux d’intérêt légèrement à la hausse, ce qui peut signifier un paiement mensuel moins élevé. En revanche, si les taux d’intérêt augmentent, le prêteur peut diminuer le taux d’intérêt, ce qui se traduit par un paiement mensuel plus élevé.
Si vous souhaitez passer à un financement à taux fixe, il est important de comprendre ce qui advient de votre paiement mensuel. En effet, le taux d’intérêt initial de votre prêt est généralement plus bas que celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe, mais le paiement mensuel est généralement plus élevé en raison de la durée plus longue du prêt.
Convertir votre prêt hypothécaire en un prêt à taux fixe peut vous faire économiser de l’argent à long terme, mais il y a quelques points à considérer. Tout d’abord, si vous envisagez de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe pour profiter des faibles taux actuels, n’oubliez pas que de nombreux prêteurs ne vous permettront pas de profiter des taux actuels à moins que vous n’ayez remboursé votre prêt existant.
De plus, si vous prévoyez rester dans votre maison pendant moins de cinq ans, vous risquez de vous retrouver enfermé dans une longue période de taux d’intérêt élevés. Si vous décidez de convertir votre prêt en un prêt à taux fixe, assurez-vous de savoir exactement dans quoi vous vous engagez.
Besoin d’un refinancement hypothécaire?
Combien puis-je emprunter dans le cadre d’un refinancement?
Si vous voulez profiter des taux hypothécaires bas, il est important de comprendre combien vous pouvez emprunter. Le refinancement vous permet d’apporter des améliorations à votre propriété tout en obtenant un taux d’intérêt plus bas. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre lieu de résidence et du type de prêt que vous demandez.
La plupart des prêteurs hypothécaires ne vous laisseront pas emprunter plus de 80 % de la valeur de votre maison, selon que vous empruntez pour votre résidence principale ou votre résidence secondaire. D’ailleurs, certains prêteurs exigent des emprunteurs qu’ils maintiennent certaines cotes de crédit et certains niveaux de revenu.
Services de refinancement hypothécaire
La restructuration de la dette par un refinancement hypothécaire est un excellent moyen de regrouper toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt hypothécaire. Le capital libéré par le refinancement peut être utilisé pour rembourser la majorité de vos dettes personnelles, par exemple:
- Prêt automobile;
- Prêt personnel;
- Marge de crédit personnelle;
- Carte de crédit.
Combiner ces paiements en un seul paiement hypothécaire mensuel, à un taux d’intérêt beaucoup plus bas, est un excellent moyen de gérer vos dettes. Les services de consolidation de dettes vous intéressent? Les consultants en refinancement hypothécaire ont l’expertise nécessaire pour vous aider dans votre démarche et vous présenter les meilleures options disponibles.
